누가 검은 돈을 움직이는가

72시간 만에 1억 3,000만 원이 대포통장과 가상자산거래소를 거쳐 동남아 범죄조직 계좌로 사라졌다. AI 딥페이크가 CFO를 연기해 340억 원을 빼돌리고, 믹서 서비스와 스테이블코인이 범죄 수익의 흔적을 지운다. 보이스피싱부터 북한의 사이버 해킹, 테러자금조달과 대량살상무기 확산금융까지 - 자금세탁은 이미 우리 일상 바로 옆까지 와 있다.



이 책은 전 금융정보분석원(FIU) 원장 출신을 포함한 자금세탁방지(AML) 분야 최전선의 전문가 4인이 30년 현장 경험을 집약해 처음으로 한 권에 담은 종합서다. 대포통장과 지하금융 같은 고전적 수법부터 디파이(DeFi)·토네이도캐시·딥페이크를 활용한 신종 범죄까지, 자금세탁이 어떻게 진화해 왔는지를 실제 사건으로 추적한다.



나아가 FATF 국제기준과 미국·EU·영국·싱가포르의 제도 비교, 한국 금융회사의 고객확인(CDD)·의심거래보고(STR) 등 현장 실무, 버닝썬·N번방·테라루나·FTX 등 한국 사회를 뒤흔든 대형 사건의 자금 흐름, 그리고 2028년 FATF 제5차 상호평가 대비 전략까지 3부 15장에 걸쳐 종합적으로 분석한다.



"계좌 좀 빌려달라"는 친구의 부탁이 왜 위험한지, 은행이 해외 송금 때 자금 출처를 묻는 진짜 이유는 무엇인지 - 이것을 아는 것과 모르는 것이 당신이 범죄의 피해자가 되느냐 마느냐를 가른다. 정책당국자, 금융·법률 실무자는 물론 일반 독자까지, 자금세탁을 모르면 누구나 피해자가 될 수 있는 시대에 반드시 곁에 두어야 할 한 권이다.



[서문]



보이지 않는 전쟁,

우리가 주도해야 할 미래



2024년 2월, 홍콩의 한 다국적 기업 직원이 CFO로부터 긴급 화상회의 요청을 받았다. 화면 속 임원들은 완벽해 보였다. 그들은 비밀 거래를 위해 2억 홍콩달러(약 340억 원)를 즉시 송금하라고 지시했다. 직원은 지시대로 송금했다. 모두 AI 딥페이크였다.

같은 시기 한국에서도 평범한 직장인이 검찰 사칭 전화에 속아 평생 모은 1억 3,000만 원을 송금했다. 2025년 1분기에만 한국에서 보이스피싱 피해가 5,878건 발생했고 피해액은 3,116억 원, 하루 평균 35억 원이 사라졌다. 그 돈은 대포통장과 가상자산거래소를 거쳐 캄보디아와 동남아시아의 범죄 조직으로 흘러갔다. 현재 우리 사회에서 일어나고 있는 일이다.

정부는 2025년 11월, 동남아시아 스캠 단지 운영과 우리 국민 유인·감금에 관여한 개인 15명·단체 132개를 독자제재 대상으로 지정하고, 가상자산을 포함한 국내 자산 동결과 금융거래 제한 조치를 즉시 부과했다. 이어 금융정보분석원은 국내 주요 가상자산거래소의 자금세탁방지 담당자들을 긴급 소집했다. 초국경 범죄 자금이 가상자산을 통해 세탁되는 것을 차단하기 위한 총력 대응이었다.

자금세탁은 더 이상 조직범죄나 마약 카르텔만의 문제가 아니다. 북한은 사이버 해킹으로 수조 원을 탈취해 핵무기 개발 자금으로 사용했고, 테러조직은 소액의 합법적 기부금을 모아 대규모 테러를 감행했다. 딥페이크로 임원을 사칭하고, 믹서 서비스로 거래를 은폐하며, P2P 플랫폼으로 국경을 넘는다. AI 기반 의심거래 탐지 시스템이 도입되자, 범죄자들은 AI로 정상 거래 패턴을 학습해 탐지를 우회한다. 이것은 끝없는 싸움이다.

한국은 자금세탁방지 분야에서 꾸준히 체계를 발전시켜 왔다. 금융정보분석원을 중심으로 한 통합적 대응 체계, 실시간 이상거래탐지시스템, 가상자산거래소에 대한 선제적 규제는 국제사회에서도 주목받는 시도들이다. 2028년부터 2029년까지 예정된 FATF 제5차 상호평가는 이러한 노력이 실제로 효과를 거두고 있는지를 국제사회 앞에서 점검받는 중요한 계기가 될 것이다.

이러한 맥락에서 이 책은 금융과 자금세탁방지의 최전선에서 각자의 전문성을 쌓아온 네 명의 전문가가 힘을 합쳐 만들었다. 금융회사·핀테크·가상자산 분야 실무자부터 감독당국과 법집행기관의 정책·감독 담당자, 나아가 일반 시민까지 폭넓은 독자를 염두에 두었으며, 이 책을 쓰게 된 이유는 다음의 네 가지로 요약된다.

첫째, 자금세탁방지 인프라에 대한 이해와 구축은 우리 미래를 위한 필수 투자다. 금융의 국제 경쟁력을 높이고 핀테크·가상자산 산업을 육성하려는 한국에게 견고한 자금세탁방지 체계는 선택이 아닌 필수 조건이다. 투명한 금융시스템은 해외 투자자의 신뢰를 확보하고 글로벌 자본 유입을 촉진하며, 우리 기업의 세계 진출을 뒷받침하는 핵심 토대가 된다.

둘째, 한국은 자금세탁방지 분야에서 글로벌 리더십을 발휘할 수 있고, 또 마땅히 그래야 한다. 세계 최고 수준의 디지털 금융 인프라와 가상자산 규제의 선제적 도입 경험은 다른 나라가 쉽게 갖출 수 없는 우리만의 자산이다. 민관이 함께 인식하고 긴밀히 협력한다면, 한국은 국제 기준을 뒤쫓는 추격자가 아니라 세계적 흐름을 선도하는 나라가 될 것이다.

셋째, 2028년부터 2029년까지 예정된 FATF 제5차 상호평가는 한국의 자금세탁방지 체계를 국제사회 앞에서 종합적으로 검증받는 중요한 계기다. 이번 평가는 법과 제도의 형식적 정비를 넘어, 자금세탁방지 체계가 실제로 국민을 보호하고 금융시스템을 안전하게 만들고 있는가를 실질적으로 점검한다. 이 책은 그 준비의 출발점이 되고자 한다.

넷째, 자금세탁의 피해자나 의도치 않은 공범이 되지 않으려면 일반인도 자금세탁이 무엇인지 알아야 한다. “잠깐만 계좌 좀 빌려달라”는 친구의 부탁이 왜 위험한지, 은행에서 해외 송금할 때 왜 자금 출처를 묻는지 - 이것을 아는 것과 모르는 것의 차이는 당신이 범죄의 피해자가 되느냐 마느냐를 결정한다.

이 책은 총 3부 15개 장과 부록으로 구성되어 있다. 제1부(제1장~제5장)에서는 자금세탁·테러자금조달·확산금융의 개념과 역사, 그리고 FATF를 중심으로 한 국제기준의 형성 과정과 작동 원리를 다룬다. 제2부(제6장~제11장)는 한국의 법제와 실무를, 제3부(제12장~제15장)는 가상자산 시대의 자금세탁방지와 과제를 살펴본다. 마지막 부록에서는 FATF 제5차 상호평가의 새로운 패러다임을 소개하고 효과적인 대비 방향을 제시한다.

이 책이 세상에 나오기까지 많은 분들의 도움이 있었다. 바쁜 일정에도 흔쾌히 추천의 말씀을 주신 이억원 금융위원회 위원장님께 깊은 감사를 드린다. 자금세탁방지의 중요성을 누구보다 깊이 이해하고 격려와 조언을 아끼지 않으신 김용범 대통령비서실 정책실장님, 신제윤 제4대 금융위원회 위원장·전 FATF 의장님, 이창용 전 한국은행 총재님께도 진심으로 감사드린다. 아울러 조용병 은행연합회 회장님, 이병래 손해보험협회 회장님, 이준수 한국금융연수원 원장님의 추천과 성원에도 깊이 감사드린다.

집필 과정에서 도움을 주신 금융위원회 이새미 변호사님·김상협 변호사님, 법무법인 세종 강련호 파트너변호사님, 전지성 에이전트데스크 대표이사님, 안용운 위메이드 CTO님께도 깊은 감사의 마음을 전한다. 아울러, 출판의 전 과정을 함께해 주신 이수형 법률신문 대표님을 비롯한 출판사 관계자분들, 특히 세심한 편집으로 이 책을 완성시켜 주신 최효선 차장님께 특별한 감사를 드린다. 무엇보다 긴 집필의 여정을 불평 없이 함께 견뎌준 가족들에게 가장 깊은 감사와 사랑을 전한다.



2026년 4월

저자 일동